前言

買保單不是為了賺錢，是為了獲得更多保障！

　　「保險」這個詞，在臺灣現在的社會中，已是一個家喻戶曉的名詞。但是，真的每個人都知道，要怎麼為自己甚至是家庭規劃好保險嗎？真的每個人都瞭解，自己的保單是否完整、符合需求嗎？答案是：「不一定。」

　　在老一輩的想法中，保險就代表著不吉利，因為保險業務員總是在告訴人們，「萬一」發生了什麼事情，就可以用到保險。這對於忌諱碰觸生死議題的老一輩來說，當然是能避多遠就避多遠。在現代社會中，難免還是有一些傳統觀念較重的家庭，依然不喜歡談論這個議題。但是反觀同樣是亞洲島國國家的日本，卻在保險觀念上，有非常完整的發展。

　　究竟，「保險」是什麼呢？顧名思義，就是保障未來可能遇到的風險而彌補的財物，因此保險所重視的觀念是「預防未來的風險」。如同投資一樣，投資也會有風險，因此要懂得自身的資產分配，聰明地使用投資槓桿；而保險也是同樣的概念，要先瞭解自己與家庭的狀況，與未來可能會承擔的風險，去做全面的規劃，而非從是否可以獲利的角度，去衡量一張保單的價值。

　　消費者要記住重要的一點，保險所買的是一個保障未來潛在風險發生後的基本財務面，所以，保單的重點是在確認保障的內容是否符合自身與家庭的需求，而非可以賺回多少錢。

　　在瞭解買保險的好處與如何買保險之前，最先的問題是：「為什麼我們需要買保險？」每個人出了社會後，都開始有了不同的壓力與責任，而伴隨著年紀的成長，也會有愈來愈多的責任需要承擔，例如：家庭、房子、小孩、父母等。正因為擁有責任，所以更需要好好地看待風險這件事情。

　　雖然我們不願意看到風險的發生，但是我們也無法預知風險是否會發生，保險保障的是最基本層面的財務。財務在每一個人的生活中，就如同呼吸一般，每一天、每一秒都需要面對，而保險就是在解決潛在風險可能不足的財務部分。

　　相對地，既然保險的重點是在解決問題，那麼就不需要多，而是真正符合自己的需求，這才是保險真正的本質。

　　保險如果買得好、買得對，會有那些好處呢？
　　1.可以用較小的金額，換取生病或意外時需要支付的中大型醫療費用，甚至是拿到一筆費用作為緊急之用。（醫療、意外險）
　　2.可以穩定的累積儲蓄，以達到存錢目的。（儲蓄險）
　　3.可以為家人，留下一筆財富以穩定生活。（人壽險）
　　4.可以擁有一整筆完整的補助，進行癌症治療。（防癌險）
　　5.運用保險達到節稅、養老退休金等目的。（年金、看護險）

　　規劃保險愈早愈好，除了為自己和孩子買的基本保險以外，還需隨年齡調整保單的需求，運用適當與合理的金額來做規劃。在一般理財建議中，每個月可以撥月收入的10%到保障面中。所謂的保障面是指醫療、意外、防癌、看護、人壽等這些險種。當然，這個比例要依照不同的職業與風險調整，更會隨著收入的增加或減少，調整保險的完整度。

　　良好的保險可以為自己與家庭帶來穩定的生活，以及增加自己與家庭的風險承擔度。當然，很少人可以一開始就將保險的保障作足夠。因此，在保單的調整上，每一年都需要重新檢視；甚至在擁有家庭後，不但需要注意自身的保障外，更要為家人與小孩做好規劃，才能真正地達到「用適當的金錢，為自身與家庭的未來風險做有效的控管」。

　　那麼，既然已經瞭解保險對人的意義與好處後，再來就是要知道保險是要規劃哪些？以及要怎麼做規劃？

　　目前業界的商業保險，可以分為以下幾大主要類別：

　　1.壽險
　　壽險的重點是在解決「走太早」的問題，尤其一個家庭中，若突然失去主要經濟支柱，勢必會遇到許多的困難，其中第一個會遇到的就是財務困難。為了不要讓家人在傷心之餘，還需要煩惱下一餐在哪裡，才會有「壽險」的需求。也因此需要購買壽險的人，大多是已經有家庭責任，以及未來會有家庭責任需求的人。

　　2.醫療險
　　醫療險解決的是「生病」的問題，每個人或多或少都會有健康問題。除了一般的健保以外，商業的醫療險主要在補足一般健保給付不足的費用。醫療險通常是建議上班族要保的第一個險種，畢竟健康是打拚的基礎，沒有健康的體魄，更不要說要多辛勤工作了。因此醫療險是每個人必須先瞭解，以及針對需求好好規劃的重點。

　　另外，如果家中有遺傳疾病史，更需要提早將醫療險規劃好。保險公司終究是商業機構，對保險公司來說，勢必會評估客戶的風險值。因此，有家族遺傳疾病的人，核保會更嚴格，建議一定要提早規劃。

　　3.防癌險
　　隨著國人因為癌症狀況，需要保障的需求日益增加，癌症險被大多數的保險公司拉出來，成為獨立規劃的險種。防癌險經常被身體健康的年輕人忽略，但是這類的險種跟醫療險一樣，建議可以先行規劃。然而，終身的癌症險費用偏高，對於一般的上班族，不一定有辦法可以一次就完整規劃，所以可以先使用定期的癌症險，來當做附加保障，相對金額也比較低。

　　雖然定期癌症險的保障沒有終身的周全，例如：依年齡、保障金額和癌症種類別等等，會有不同的保障內容，但比起完全沒有癌症險來說，先以定期險種來規劃至少可以保障部分的風險，可以等到未來收入增高後，可以再補足這一塊。

　　4.意外險
　　意外險所解決的問題就是「意外傷害」，一般內勤的上班族，在這一部分比較不需要花太多的心思，但是工作性質上需要經常在外奔波的上班族，就需要重視這一部分。意外的發生可小可大，但是有一件事情是確定的，一定會需要支付一筆金額，甚至短時間無法工作。意外險通常以年計算，依照職業類別的風險計算保費。

　　要特別提醒消費者的是，務必將「意外醫療」險種規劃進去，即針對意外狀況而產生的醫療行為所做的理賠。因為一般意外狀況很難不會產生醫療行為，但醫療險是針對「疾病」產生的醫療行為做理賠，因此不一定會理賠「意外」的部分，這部份要特別注意，是否規劃至保單中。

　　5.年金、投資類保險
　　投資型相關的險種，主要解決的並非「投資」的問題，而是偏向保本的觀念，畢竟要運用保險做投資，並不會比直接做金融投資來得划算。但是做為一個強迫儲蓄的方式，對於一般上班族而言，倒也是可以參考的工具。