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理財就是理未來:小資族逐夢踏實的理財手冊

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~累積財富的第1堂課:理財應是日常生活態度~

 

也許都在你我的身邊都會發生一些小故事。不同的人生際遇,也影響著你我的財富多寡。阿維有母親的幫忙及正確的存錢觀念,畢業後就有了人生的第一桶金。所以他的財富累積會比阿文來得快。雖然阿文理財輸在於起跑點上,但經過時間累積,阿文辛苦存下的錢,在幾年後,也和阿維不相上下。說不定再過十年,阿文的財富會比阿維更多。這其中的差別除了起跑點及時間長短外,你發現這其中的關鍵嗎?他們只不過把「理財這件事當成是自己的一種生活態度,而且願意認真確實的執行。」理財「做」就對了

 

事實上,由於不同的理財態度和行為,使得每個人的帳戶總額開始有了不同的結果。有人因為投資得利,而手頭寬鬆;有人因為掌握即時的機會和運用智慧,於是坐擁龐大資產公司,例如:Microsoft的比爾蓋茲、宏碁集團的施振榮都是掌握了電腦市場軟、硬體的龐大需求,進而創立了全球知名的電腦王國。赫赫有名的LVMH集團的輝煌獲利及流行時尚王國。這些愈來愈發達的產業,都是大家耳熟能詳;靠著抓準全球市場趨勢發達的商人,都有著共同的信念與執著,他們對市場有著相當敏銳及細膩的觀察力;看準世界的脈動和趨勢,也成就了他們的財富。

 

所以你如果也想過無憂的生活,那麼奉勸各位,開始認真的閱讀本書,並開始認真思考你目前處在人生的哪個階段?學習那些成功人士的生活態度,看看他們為理財做了什麼事。筆者對擅於理財的人運用資金習慣的觀察:「擅於理財的人總是會想盡辦法把資金轉投資在可增加收入的資產。」    

 

常聽朋友說:「我很窮,所以沒有多餘的錢可以理財。」在筆者了解朋友的理財觀念後,斬釘截鐵地告訴他:「你真的很窮,但正確的說法應該是因為你不懂怎麼去理財。」雖然我們不是企業家第二代,但每個人都有機會可以白手起家。正確的說法是:花點時間,改變你原本亂無章法的理財方法。相信時間一定可以讓你致富。

 

你是否能分辨一夕致富和白手起家的差別?買一張樂透彩券,當晚兌中頭獎就是一夕致富,而宏碁集團董事長施振榮、鴻海集團郭台銘花了幾十年打造出全球無人不知的跨國企業經典故事,這就是白手起家。你是否發現一夕致富和白手起家的差別呢?沒錯!答案也是時間的長短。最近,專家倡導小朋友理財教育,曾提出這樣的說法:如果從小孩子出生時,就每個月定時定額幫他存5000元,假設投資報酬率10%,那麼在小孩30歲時,他將擁有1000萬元的身價。這就是時間帶來的複利效益。

 

理財第一步:改變你的理財觀念:態度決定未來。從事理財顧問工作這麼多年,耳邊常聽到的一句話「我沒錢理財」,「理財是有錢人的權利」。每聽到這句話,我的腦袋往往浮現出:「唉!這個人如果再不改變想法,將註定一輩子辛苦。」

 

每個人都是兩手空空的出生,大部份的人似乎都是照著「生命週期表」:出生、上學、畢業、就業,在有第一份工作後才有自己的收入。然而擅於理財的人不把「沒錢」當做問題,反而轉化成為追求財富的動力,他們選擇不讓家庭生活開銷變成他們「沒錢理財」的藉口。前述這對夫妻的理財觀念為例,他們了解能幫他們賺更多錢的東西就是資產,而負債就是讓他們花錢、不會產生收入的東西。透過這個方法,可以找到不少定義成為資產的東西。例如:股票、基金、投資型保單、載客用的計程車,出書、作詞或作曲的版權費、出租的房子、有利息的借貸。完成理財第一步,不讓負債成為生涯規劃的絆腳石。

 

請您善加利用本書的每個章節,找出屬於自己的資產,並真正善用金融投資商品,讓你的資產幫你賺錢。規劃你的收入,讓每一分金錢都發揮它的效應。從現在開始,固定記錄自己的開銷,詳細列出支出總額及變化。當你發現資產所產生的理財收入大於支出時。恭禧你!當你不用靠每個月的固定薪水,支付每個月或未來發生的開銷。這表示你可以開始選擇自己想要的生活方式,做自己想做的事。你已經正式躋身為富人行列了。

 

~累積財富的第2堂課:構築自己的財務水庫~

 

「錢到底跑哪裡去了?」這是多數平常沒有理財的人都會有的經驗。許多人認為理財是一件困難、麻煩的事,其實理財就在日常生活當中,只要稍微改變自己日常的購物習慣或行為,比方說:到便利商店購買東西是很方便,但仔細觀察,因為方便,在價格方面的優惠就不見了,不過如果安步當車,運動一下,到超市購買相同物品,或許價格會便宜出一杯咖啡錢。因此,要改變一個人的理財觀最重要的是要從理財習慣及想法做起。接下來,就從對錢的想法開始吧!

 

俗話說的好:「有錢能使鬼推磨」,有錢可以驅使別人來為自己做事,那沒錢的人呢?只好自己來推磨。一般人一天工作8到10小時,努力的為了錢而工作,然而我們是錢的主人?還是錢是我們的主人?

 

錢是可以產生力量,如果能熟悉有關理財的知識及資訊,可以讓錢更有力量。許多人因為不懂如何運用錢滾錢,讓自己成為過路財神,錢進來了又出去了,在不知不覺之中消失無形;或者只是談論和空想發財,卻不知道如何做起。其實只要掌握、了解錢是如何運轉,就有了駕馭它的力量,並開始累積財富。而且當我們在開始認識錢的個性和習慣後,就會因為了解而知道下一步可以應該怎麼做了。

 

現在請靜心想想:「自己所認識的錢是長什麼樣子?錢對自己代表什麼?回想自己過去是如何與錢共處,而自己與錢的相處習慣是如何呢?」你可能不知道「錢」會因你的習慣,決定離開你!或是擁抱你!這怎麼說呢?

 

或許每個人的際遇不同,對有錢人的想法也不盡相同,但大部份沒有錢的人正因為這貧窮思考而對賺錢沒有動力,不知道該如何與錢相處,不懂得愛惜錢,反而讓自己越來越阮囊羞澀,更不用說規劃未來,生活於是顯得茫然。

 

我們再來釐清一些想法,請靜心想想看:你的薪資收入有哪些?你的理財收入有哪些?你的消費性支出有哪些?你的理財性支出有哪些?

 

舉個日常常見的例子。王小姐看到電視廣告,覺得便利商店的集點禮憤怒鳥馬克杯很可愛,於是進了便利商店後,除了原先預訂購買的50元國民便當外,又多買了其他東西,湊到77元,換回一個集點點數,這77元就是消費性支出,因為這些支出不會帶給王小姐額外的收入,而且其中的27元還是多餘開銷。但是,當王小姐發現網路上拍賣一整組憤怒鳥馬克杯可以賣到1,000元,而她只花500就收集了一套,並以1,000元的價格順利賣出,那麼當初花500元的消費就變成了理財性支出,而賺回來的500元,就是利潤理財收入,投資報酬率就是(1,000–500)/500*%=100%。你認為的資產是什麼?負債指的又是什麼?

 

小錢變大錢;其實拿鐵理論已經是大家耳熟能詳的觀念了,但能做到的有幾人?想像自己:每天省下一杯拿鐵咖啡$100,一年省下36,500元;如果進入投資市場,年報酬率10%,三十年後,你可以擁有600萬元,你可能不是每天喝咖啡,但是每天總有不經意、不必要的開銷,菸錢?計程車費?跨行提款手續費?別小看區區6元提款手續費,假設以銀行一年定存利率1.3%的水準,必須有17萬元的定存存滿1天才有6元的利息(170,000*1.3%/365=6.05)。記住!減少支出是你做好理財第一步!

 

你常忽略的省錢絕招!一、減少外食,在家裡吃飯,二、不抽煙,不喝昂貴的咖啡,三、善用折價優惠券,四、努力維持婚姻,贍養費代價很高,五、規律運動、注意健康降低手機、長途電話費用,六、買貴重商品先比價,七、信用卡費一次繳清,絕不用循環。

 

讓死錢變活錢:富人的家庭帳目重點在增加收入,有錢人的資產來源90%是理財所得!據統計,有錢人的資產來源90%是錢賺錢的理財所得,但一般人還沒累積出錢賺錢的第一桶金時,時間是你最好的朋友,在金錢的運用上,一個最神奇的現象就是複利。你將一筆錢放在銀行定存,每期的利息都會加入本金繼續滾利息,這就會產生複利的效果。複利之所以神奇是因為複利並不是以直線的方式成長,而是以幾何方式成長。因此長時期下來,即使每一期的獲利差別只有一點點,卻因為時間,最後產生很大的差距。

 

簡單易學的計算方式:72法則:對於前面所舉的例子,在計算方面似乎要運用計算機或電腦軟體,其實計算要花多少年,才能讓投資金額變成兩倍?投資學上有個簡單的方法:72法則。就是用72這個數字除以年報酬率,可以算出幾年可以增加為2倍,例如:某投資年報酬率是6%,十二年就會增為2倍,(72÷6=12)若是報酬率24%,每三年就會增為兩倍(72÷24=3)。以此類推。

 

累積財富的第一步:建立家庭收支帳目。建立家庭收支帳目可掌握收支隨時修正是理財第一步。善用對帳單、存摺明細等記帳也可很輕鬆,幫助自己定期檢視收入和支出的情況,隨時修正收支,奠定累積財富的良好基礎。很多人都有記帳習慣,找出適合自己的記帳方式:一、小本子記錄法,二、數位化工具統計法。

 

如果以上兩種記帳的方式還是覺得有些麻煩,為了鼓勵大家養成記帳動作及習慣,以下提供一些另類記帳的好方法:一、信用卡記帳法,二、發票、收據、紙條記帳法。三、獨立帳戶、信封支出法,四、存摺記帳法。

 

累積財富的第二步:財務分析規劃

 

所謂財務分析規劃是透過現有的財務狀況(收入、支出、資產、負債)及客觀的理財規劃來提供你現有及未來的財務資源,使你能滿足人生中不同階段的需求,就透過財務分析規劃能夠幫助家人及個人做好自己的風險控管,想想:有沒有一個儲蓄的目的或是想完成的目標?

 

重點是當你了解到未來的一個理財目標是對自己很重要時,既然想要達成,是不是能夠在事前做好規劃。其實是可以藉由嚴密控管財務支配的方法,讓目標在設定的時間當中完成,這正是為什麼要做財務分析規劃的目的。這也是讓我們決定收入減掉支出才是儲蓄,還是讓收入減掉儲蓄之後,再來分配支出的關鍵所在。

 

我們都想讓錢再賺錢,這是很好的概念,但不知你是否想過能夠透過錢來養錢的概念,讓我們未來的一些目標藉由錢來完成,但理財工具很多,有可能會產生一些風險。如果先瞭解自己的財務現況,配合可以承擔的投資風險,是不是有助於在做投資的分配時,讓自己知道如何做儲蓄,或是如何做投資?這跟我們以前的投資觀念完全不同。

 

~累積財富的第3堂課:賺取你的未來財~

 

拜醫藥科技發達,人的壽命無形中也跟著愈活愈長了,因此從職場退休後的生活品質就更加的受到關注,而且退休後的生活所需花費,也隨著壽命延長而增加。最近勞保年金運用狀況,經常被報章媒體提出來討論,更引發提領風波倍受關注,所以存退休金成了熱門話題,畢竟它關乎每個人退休後的生活品質,尤其是一般的小資族更能深刻體會。

 

在過去這段時間,勞保年金充分利用資產配置概念,將資產分配在國內外股票/國內外債券/國內外貨幣上,比例大約是4:3:3。相當於一支平衡型基金的配置方式,2012年的年殖利率約6.25%。以2012年的經濟成長來看,算是不錯的成績單。

 

資產配置,讓錢可以安全的為你工作!資產配置是藉由不同屬性的資產,以不同的比例,經過長期持有來有效分散風險,提高報酬的資產組合過程。以最常被提到的例子做說明,相信你會更了解資產配置的好處。根據Brinson,Hood&Beebower研究報告分析,近十年來,勞保年金每季的績效是91.5%,也是歸功於資產配置。

 

你從開始就業,就有了人生的第一筆收入,你會如何運用呢?因為它會影響你往後的人生。大多數人用這筆收入維持自己生活的開銷,並以不同的速度累積個人財富。但是如果你一開始存在銀行只領取固定利息,那麼到你成家立業有甜蜜負擔時,造成財富縮水,於是你必須考慮延緩生小孩,或是買房子的成本。不過若是藉由不同管道做資產配置,將收入分配在不同的股票、債券或不動產。那麼就能夠因為較高的報酬率,而讓未來的財富除了足以支付所有生活開銷外,更可以讓財富逐年增加。這也是富人善用資產配置,讓錢為他努力工作的聰明方式。

 


我們歸納出除資產配置外,還必須解決不穩定且愈來愈低報酬率的未來趨勢。以下三個秘訣是筆者領悟的心得,相信在賺取你的未來財時,會是重要的決勝關鍵:

 

秘訣一、分散投資標的的屬性

 

秘訣二、汰弱留強的策略

 

秘訣三、降低主觀的判斷與憑「感覺」做決定

 

經濟指標就好像指北針一樣,藉由經濟指標的各項數據來幫理財,找到一條正確的方向。億萬富豪投資大師里昂‧李維說:「當其他股票一路下跌之際,我們總以為持有的股票為上漲,但經常發生的情況是,我們愛上一家不值得愛的公司。」每個人都有屬於自己的獨特理財個性,了解自己行為缺點,避開可能的錯誤。就可以趨吉避凶,財富滾滾而來。在富人生活的第四堂和第五堂課,我們會討論到如何看懂經濟指標,以及透過了解自己的行為,避免錯誤的決策。

 

小資族整天賣力的工作,只想讓自己辛苦賺來的收入愈來愈多。於是更加賣力工作,祈求加薪。而富人呢?他們則透過可增加收入的資產配置,努力的想著如何讓錢為他賣命,而且是讓錢24小時不停的賣命為他們工作。你想成為哪種人呢?

 

~累積財富的第4堂課:行為決定財富,富人也可能做錯誤投資~

 

在國內,在特定領域的專家是相當受到尊重的,例如:醫師、會計師、律師,他們都是需要專業認證及實務經驗,才能勝任專業領域的工作。唯獨理財領域,擁有證照的多寡及實務經驗,似乎都不在你我理財的參考條件中。問問自己在投資理財的過程中,是否只是自己摸索(透過雜誌、電視媒體),或者聽周遭朋友的意見。除了參考成功案例之外,建議可以找一位擁有相關理財證照的專家,切勿讓劣幣驅逐良幣。在討論過程中,若聽不懂對方說明的內容,記得一定要問清楚,如果仍無法聽得懂,那麼就跟對方說聲抱歉,再找下一位顧問。

 

理財就是理未來,沒有任何理財專家了解未來會發生什麼事?找到一位客觀且站在客戶立場的專家來協助自己如何避免投資心魔,擬定最佳的投資策略,的確是在未來多變的投資環境中,讓自己投資不盲從的最好方法。

 

以下是筆者多年理財經驗,針對大多數人發生的理財行為做進一步分析探討。

 

避免行為一、不要過度自信

 

避免行為二、不要過度樂觀

 

避免行為三、刻板印象迷思

 

避免行為行為四、留意資訊的主觀放大

 

避免行為五、喜好自己熟悉的事物,厭惡自己不熟的事物

 

如何克服自己憑感覺的危險理財行為?

 

一、透過性向測驗,了解自己對風險的認知

 

二、利用經濟指標數據佐證,減少決策錯誤的發生

 

在理財計劃裡,透過全球經濟指標的數據佐證下,可以讓理財行為避免利用感覺判斷,減少決策錯誤發生,找出正確的市場狀況,做出正確的決定。在下一堂課〈從生活看投資方向〉將為你解決這個心理因素所可能發生的錯誤理財行為。透過數字透露的訊息,您將可以找出不同時間點的投資方向,是應該多放些國內股票還是海外債券呢?利用經濟指標的判斷,可以客觀地幫你「不只累積財富,更能為你找對投資方向。」

 


設定目標,持之以恆,勤做功課。許多人在投資過程中,並沒有搞清楚自己的理財目標,漫無方向的做出投資決策,一旦不如預期,或者聽到周遭朋友、同事、家人的不好經驗或建議,就不敢或者放棄原本的投資作法。時間一久,財富就離自己的目標愈來愈遠。想想知名的企業成功人士致富最主要的共通點就是持之以恆。

 

蘋果電腦推手賈伯斯,因為清楚自己的目標,讓APPLE持續獲利橫掃3C市場;股神巴菲特在他的投資操作策略中,強調設定目標的重要;超級馬拉松選手林義傑及陳彥博,在達到目的地前,心中有無數的聲音在告訴他們放棄目標,但是他們一心一意堅持朝著自己的目標前進,才能有今天值得驕傲世人的成就。這些名人都是持之以恆的貫徹自己的目標。理財就是理未來,設定自己的理財目標,找出適合自己的理財方式,持之以恒,勤作功課,避開投資心魔,那麼未來財富就會離你愈來愈近!

 

~累積財富的第5堂課:從生活看未來投資方向~

 

一個公式洞悉全世界--供需理論。如果你問過大多數的人是否唸過經濟學?我想大多數的答案是:「NO」。但經濟學的供需理論,其實在日常生活中,就像吃飯張口一樣,早已經是大家熟悉的直覺反應了。不信?來看幾個例子:

 

股票為什麼會漲?在民眾預期股價會上揚的信心之下,想購買的投資人就愈來愈多,股價自然就水漲船高。這就是供需理論的基本條件,供給有限,想購買的需求量不斷上升,造成價格高漲。相反的,如果公司股票缺乏購買的吸引力,需求量下降,甚至因預期股價會下跌,想賣出股票的投資人增加,於是供給量增加,需求量減少,只落得降價求售,股價自然就直落谷底。

 

颱風過後菜價為什麼會上漲?原因是颱風帶來強烈的風雨使容易受風雨侵蝕而受傷的葉菜和蔬果受損,菜農遭受損失。但是每天需要的菜量和蔬果仍然居高不下,自然在供給和需求不平衡的狀態下,只好調漲菜價,讓一些嫌菜價貴的客戶轉去買比較便宜的替代商品。

 

在什麼都漲只有薪水不漲的情況下,小資族一定要知道的經濟指標是:利率、物價指數、經濟成長率。因為這三項指標是根據上述供需理論衍生出來的,它也影響著小資族的荷包,如何讓荷包滿滿,抓住投資契機,端看你如何掌握這三項指標,創造獲利機會。

 

利率:為什麼需要了解利率呢?這應該是經濟學家才要知道的事吧!!嗯,我們舉幾個例子來看看,你就知道利率為何和生活習習相關。

 

利率調降:簡單的說,低利時代反應出國內經濟不景氣,政府以調降利率做為刺激經濟復甦的手段。你應該關心的是利率降低後,會對你的生活產生什麼影響及因應之道。