猶太理財專家不藏私致富祕訣

My First Smart Steps

作者： Zvika Bergman
譯者：范曉
出版社：遠流
出版日期： 2015-06-26
定價： 280元
優惠價： 88折 246元
會員價： 77折 216元
加贈點數： 0點

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內容簡介
作者簡介
推薦序
目錄
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讀者評論

內容簡介 Introduction

★全世界公認最懂得經營、理財的猶太人，親手撰寫的理財教戰經典。
★來自以色列成功企業家、理財教育專家，一次教會你最強大有效的致富心法和做法。

猶太人掌握的金融權力，撼動全球經濟動向，他們的影響力超乎想像！

猶太人為什麼那麼富有？因為他們懂得理財，而且他們還將理財觀教導給孩子。透過本書，你可以跟著全世界最會理財致富、最能掌握金融資源的猶太人，一起成為擁有財富自由的有錢人。

讓我們用猶太人的思維學會理財，
更重要的是，不要讓別人拿走你口袋裡的錢！

本書作者史威加‧貝爾格曼是以色列深具影響力的理財專家，幾乎每十位以色列人就有一人讀過他的著作，他指出：理財教育是幫助人們在生活中取得成功的最重要助力之一，越早開始學習理財，就越早邁入獨立自主的人生。

猶太理財專家說：「金錢遊戲的本質就是別人都想得到我們口袋裡的錢」因此，理財的第一步就是要學習避免掉入金錢遊戲陷阱。全書傳達了猶太人理財致富的價值觀、基礎知識與務實的做法。

透過本書，你也可以像猶太人一樣，成為有錢人！

猶太理財專家這樣說──
趕快學會金錢遊戲的規則，讓錢分分秒秒為你工作！
用猶太人的思維，學猶太人的方法，讓自己完全獨立、自由──
□掌握把錢用在刀口上的能力，比擁有多少錢更重要。
□成為百萬富翁最重要的是耐心，緩慢的致富方式才是安全的。
□預算，可以為你建立經濟秩序。
□到銀行開戶，讓你的錢早點開始為你工作。
□助學貸款是好債務，幫你學習新技能；房屋貸款是好債務，幫你創造更大收益。

名人推薦

李昆霖 TT面膜總經理
林宏文《今周刊》雜誌顧問
邱沁宜財經節目主持人、財經作家
夏韻芬中廣《理財生活通》節目主持人
龔招健《Money錢》雜誌主筆

不藏私推薦（依姓名筆劃排列）

閱讀這本《猶太理財專家不藏私致富祕訣》時，我發現作者舉了許多生活中常見的故事，並且不厭其煩又淺顯易懂地加以說明。──林宏文《今周刊》雜誌顧問

《猶太理財專家不藏私致富祕訣》可以說是集猶太人理財智慧之大成，沒有深奧的理論，但有很多生活化的舉例說明，讓每位想要致富或要為將來退休提早做準備的讀者，都能輕易上手。──龔招健《Money錢》雜誌主筆

投資沒有捷徑和僥倖，《猶太理財專家不藏私致富祕訣》傳達很好的理財觀念，鼓勵讀者可以學習猶太理財專家的思考模式，看看有錢人怎麼想，改變觀念，才會改變錯誤的理財方式，有一天真正成為有錢人！──邱沁宜財經節目主持人、財經作家

作者簡介 authors Introduction

Zvika Bergman 【史威加‧貝爾格曼】

現任：

以色列知名暢銷書作家、商人、企業教練、演說家，同時也是以色列議會財政委員會的財政教育遊說成員之一。已出版超過二十五部暢銷書，內容包括金融投資、資本市場、家庭經濟、給年輕人的金融教育等。他的著作在以色列銷售量高達七十五萬冊。

貝爾格曼也常接受媒體的邀約，是以色列家喻戶曉的人物。他的身影常出現在各大電視節目、報紙、廣播節目、網站等。

目錄 Table of Contents

推薦文1 認清陷阱，盡量保住自己的錢╱林宏文
推薦文2 運用有限收入，創造財富自由╱龔招健
推薦文3跟聰明猶太人學理財╱邱沁宜
推薦文4 開網路賣場，教孩子理財╱李昆霖

第1篇這是一場不能重來的金錢遊戲
現實生活中金錢遊戲不可能突然結束，然後重新開始，你每天都得從昨天遊戲停止的點繼續進行。如果昨天你欠下了巨額債務，你無法按重新開機鍵，你只能背負著債務繼續玩下去。

第2篇有錢的第一步：承擔金錢責任
雖然有各式各樣的人或機構可以幫你打理財產、教你如何用錢，但是如果你自己不負起責任，不主動學習理財知識，你可能會在你的人生裡經常餓肚子。

第3篇我為什麼要學習理財？
兩個每月領取同樣多薪水的上班族，工作幾年後，由於兩人理財知識的差別，他們的經濟狀況可能完全不同。懂得理財的人可以從投資獲得更多回報，學會理財就是學會讓錢為你工作。

第4篇聰明購物的六大工具
商家總是擁有讓你的錢飛到他們口袋的能力，這讓他們變得愈來愈富有，而你愈來愈窮。但是一旦你掌握了這些工具，成為聰明的消費者之後，將大大地削弱商家的能力。

第5篇小心，有人正悄悄地偷你的錢！
我們已經被包圍了。廣播、電視、報紙、網路、街上的看板、信箱、手機、商店……這些都在干擾我們的正常判。我們就像半夜裡夢遊一樣地恍恍惚惚，不斷購買各類商品。

第6篇要致富，先學會殺價
買和賣就像是一場遊戲。只要你學會了遊戲規則，付出的代價就會更小。如何說服賣家，讓自己花更少的錢買到想要的東西，將是你一生中學到的最賺錢的事情之一。

第7篇逛街時當心處處是陷阱！
從走道長度到貨架高度、咖啡店設置、在哪個位置能正好聞到烘烤麵包香，所有的一切都經過了安排。在逛街前，你需要學習和瞭解的第一件事情是──所有的賣場都經過精心設計。

第8篇一枚硬幣的智慧
一塊錢就是一塊錢，不管它來自哪裡，都應該尊重它。你對待金錢的態度將會決定你未來的經濟狀況。當你用同樣的態度對待每一枚硬幣時，你就不會再犯愚蠢的錯誤，而是成為一個真正的聰明人。

第9篇別犯了最大的錯誤：入不敷出
花錢不必考慮後果的第一感覺的確很爽快，你會想：「我終於可以購買任何我想要的東西了」，但這種感覺很快會被陷入經濟危機的窘迫感所取代。

第10篇預算能建立經濟新秩序
做預算可能不方便，但絕對是個正確的選擇。未來會向你證明：根據預算行事的人，會比不按個人預算行事的人更快達到目標，後者的日子通常會愈過愈糟，賺的錢永遠拿來還債。

第11篇開個銀行帳戶吧！

關鍵字：遠流/ Zvika Bergman 【史威加‧貝爾格曼】/ 范曉

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第7篇逛街時當心處處是陷阱！

從走道長度到貨架高度、咖啡店設置、
在哪個位置能正好聞到烘烤麵包香，
所有的一切都經過了安排。
在逛街前，你需要學習和瞭解的第一件事情是--
所有的賣場都經過精心設計。

現在讓我們來談談逛街。

想像你正要去你最愛逛的購物中心，你可能從來沒有注意到，步行的人們會在購物中心入口改變走路速度。也就是說，他們以一定的速度走到購物中心，但在進入購物中心大門二十公尺之後，步行速度逐漸變慢。

這時候，人們開始放鬆下來，環顧各個商店。也因為如此，大部分人都不記得購物中心進門處的幾家店在賣什麼，因為他們通常會快速走過這些商店。

你還記得你逛過的購物中心進門處的第一家和第二家店賣的是什麼嗎？

凡你走過的，都經過精算

大多數人進入購物中心後都會向右轉。也就是說，你的購物行程將會沿著右邊的商店開始。這是因為人的大腦就是設計首選方向是右邊，所以購物中心的規劃者們事先就已經知道，你會往哪個方向走。

大部分的時尚精品店都會設在購物中心一層的中間位置。顧客走到那裡就是為了選購新款商品。暢銷品牌通常也被設置在那裡。大型連鎖店有權和購物中心老闆協商，要求老闆把他們的店面設在指定的位置。

不論冬夏，購物中心裡的溫度始終保持在攝氏二十三至二十四度。這樣的溫度讓身體感覺十分舒適，這樣就可以在購物中心逛得更久。恆溫的好處在於：不管室外是夏天還是冬天，只要待在購物中心裡面，你就會一直感覺很舒適，舒適到不想離開。

購物中心的燈光也總是盡可能接近自然光，營造出自然光照射的感覺，這也是為什麼很多購物中心都建有一個玻璃屋頂的原因。當顧客能夠在購物中心裡看到外面的天空，或是享受到自然光照射的感覺，他們會願意在裡面待更長時間。偏暗的光線通常用來暗示顧客準備離開購物中心。

所有這一切都很重要，因為你在購物中心停留的時間越長，你就有更多機會接觸到其他商品，就有機會買得更多。

購物中心裡每個商店的情況與光線都很類似，顧客同樣被各種裝置操控。快節奏的音樂會讓你更快地做出決定，燈光的強弱變換會讓你隨著設定好的節奏移動腳步。微弱的燈光會減緩你的移動速度，這樣你就會在某個地點逗留更長的時間。

超市的情況也是一樣。當我們推著購物車，帶著列好的購物清單進入超市，這時你就要注意了。你需要學習和瞭解的第一件事情是--所有大型連鎖超市都經過精心設計。

也就是說，超市老闆並不是隨便租了個場地，訂購好商品，然後隨意擺放。相反地，從走道長度到貨架高度，咖啡店的設置，顧客在哪個位置剛好能聞到正在烘烤的麵包香味，每個位置都經過精心算計，所有一切都經過了安排。

公開的祕密：牛奶和麵包，只是花錢的開始

其實，這些硬體設計和位置安排建立在多年研究基礎上。零售業有個公開的祕密，那就是所有顧客的購物清單上都有麵包、牛奶之類的基本生活用品。超市可以把牛奶冷藏櫃擺放在進門處，旁邊是麵包和報紙櫃檯，這樣顧客就能以最快的速度買完東西。但是，商家的目的並不是這個。

眾所周知，顧客在特定地方停留的時間越長，他購買更多商品的機率就會更高。也就是說，顧客在商店裡停留時間的長短和結帳時的帳單長短成正比。

正是這個原因，超市牛奶冷藏櫃和麵包貨架永遠都在最裡面的位置，而且為了不讓這兩個櫃檯同時出現，他們還被放置在超市的兩端。把牛奶冷藏櫃移到超市的最右邊，麵包櫃檯移到最左邊，這樣一來，顧客走的路程和停留的時間就延長了，最後結帳時的帳單長度也增加了。

而且，在買齊這些基本生活用品的過程中，你會經過不少精美商品，在你遇到這些精緻的商品之前，你根本不知道自己需要它們。顧客只要每走一步，都會有新鮮的發現。

就算你抵達了最終目標，買到了購物清單上的麵包。（購買它也不是件容易的事）你會發現，曾被移到外面的烘培爐，現在卻被刻意挪進來，烘烤中的麵包香味撲鼻而來，讓你立刻產生饑餓感，你饞得直流口水。人在飢餓的時候就想買更多的東西。黑麵包？白麵包？法棍麵包？全麥麵包？還是切片吐司？

你實在是太餓了，麵包的香味讓人無法抵擋，你簡直想要一邊啃著法棍一邊逛超市。那就再買點法棍和吐司吧，它們看起來太誘人了。可是，你不是原本只打算花四謝克爾買一個麵包嗎？最終你卻買了一堆麵包，花了十六謝克爾，甚至更多的錢。而我說的還只是麵包這一項商品。

超市經營者事先設計好消費者在超市裡的購物路線。我們還以為是自己自由選擇之下的路線，但實際上我們有計畫地被引導沿著各個貨架行走，例如熟食區、乳酪區、香腸和肉品區。要經過這些商品區，再走到牛奶冷藏櫃和麵包貨架，我們需要穿過整個超市。

我們在沿途會遇到很多的商品，它們在貨架上向我們招手，要我們選擇它們。而我們也沒有讓它們失望，因為我們往往會在購物中做出很多臨時決定，我們會伸手拿一些購物清單中沒有列出的商品，把它們放進購物車裡。

為了維持正常生活，每個人都需要去超市買東西。但超市的設計者毋須對我們說一句話，就能成功地從我們口袋裡偷走我們的錢，誘使我們不停地買自己不需要的商品。反觀他們只需要好好地展示商品，讓它們變得引人注目、吸引力十足，我們就會乖乖地將商品放入購物車。

全家出動，花費更多

超市還將目光對準了家庭式購物。全家一起出動的購物讓每週一次的採購成為家庭娛樂方式，其中產生的花費比父母其中一人單獨購物所產生的費用要高出許多。

當全家人一起逛超市的時候，每一條行走路線上都會多出幾雙眼睛尋找自己視線範圍內能看到的商品。兒童用品、甜食和糖果總是被放置在與小孩視線齊平的位置，好用來吸引他們從貨架上拿取更多東西放進購物車。

利潤最高的商品永遠放在與父母視線齊平的貨架上，利潤較低的則被放在更高或者更低的貨架上。像塑膠杯子這種微薄利潤的產品，超市沒必要勸你買。如果需要，你就會買，如果不需要，就算放在與視線齊平的位置，你也不會買。

但玉米片就不一樣了，超市肯定會勸你買，儘管你家裡那包還沒吃完。除此以外，商品尺寸也有講究。超市設計者會將大箱的飲料和大包的衛生紙遠離超市入口，避免購物車迅速被填滿，他們不想讓顧客太快結束購物。假如你往購物車裡放兩箱飲料，你的購物車很快就被裝滿了，從心理學角度來看，這會降低你購買其他商品的欲望，因為當你看著一輛滿載商品的購物車時，你可能會對自己說：「哇，我已經買了這麼多東西了。」

結帳前也有陷阱

當你逛完超市，推著裝滿商品的購物車等待結帳時，你會碰到一些並非你真正需要的東西。不過，因為等著結帳的時候實在太無聊了，所以你會購買它們。這些商品被稱為「收銀台商品」，它們屬於另一種衝動性消費，例如口香糖、雜誌、冷飲、巧克力、刮鬍刀、電池等等。

在等待結帳時，你很可能伸手拿取其中的一件，放進購物車裡。如果你認為此刻已經完成了購物，那你就錯了。在結帳快要結束時，收銀員還會問你一個神奇的問題：「需要優惠產品嗎？」如果你回答「需要」，那麼你的帳單裡將會再添加一個或兩個優惠產品。

看到了嗎，在沒有推銷人員的情況下，超市只需合理地安排櫃檯和貨架的陳列，就能製造一個完整自動化系統，讓他們可以利用顧客弱點，讓購物車在停下的瞬間賣出某件商品。

在銷售主題貨架前，一位想買茉莉花茶的顧客可能會再買一些新綠茶和紅糖；一位想買嬰兒尿布的顧客可能因為優惠活動再花四十一謝克爾購買嬰兒潤膚乳液和柔濕紙巾，因為這樣一來他就可以免費得到一瓶嬰兒洗髮乳；對於只想買吧嗒餅的顧客來說，其他剛出爐的熱騰騰的肉餅或者蔬菜餡餅的香味同樣也能讓他們垂涎三尺。

現在明白了吧，你以為是你自己想買的？其實是超市誘使你購買。

陷阱無所不在

銷售是一門非常巧妙的技術，類似超市的例子無處不在。你逛牛仔褲商店時，店裡播放著節奏明快的音樂，好像在對你說：「快來吧，這就是你買東西的地方，加入我們的聚會吧，你找對地方了！」老練的店員會向你介紹一條又一條的牛仔褲，讓你試穿，然後不停地誇獎你說：「這條褲子你穿太合身了。」此時，另一位店員也會過來幫忙。你已經試穿了六條褲子，他們的服務太周到，你都開始覺得不好意思了，可能你本來並沒打算要買，但他們的銷售手段卻十分奏效……，最終，你提著購物袋走出商店，裡頭裝著一堆昂貴的牛仔褲。

就算是賣冰淇淋，店員也有一套銷售策略。你站在櫃檯前，熱情銷售人員會請你嘗嘗比利時巧克力口味、提拉米蘇口味、百香果口味。吃完後，你只好決定買了，因為你已經吃了人家三杓冰淇淋，你覺得很不好意思。

接著，訓練有素的銷售人員會讓你掉進他預設的圈套裡，他會問你：「您要兩球還是三球啊？」你本來只想要一球，現在卻只能回答：「兩球吧」，因為這是兩個選擇中較為便宜的一個……

那就好好享受美食吧！恭喜你又上當了。

第15篇存出百萬的十條規則

即使是一點點錢，也能靠儲蓄累積成一大筆財富。
所以，何時成為百萬富翁由你自己決定，
你唯一要做的事就是盡量把支出轉為存入。

一謝克爾持續二十八天每日翻倍增長，你覺得會是什麼結果呢？小小的一謝克爾能達到什麼價值呢？讓我們來計算一下：

第一天，一謝克爾還是一謝克爾；
第二天，金額翻倍了，變成兩謝克爾；
第三天；金額再次翻倍，變成了四謝克爾；
第四天，金額再次翻倍，變成了八謝克爾；
第五天，金額翻倍，達到十六謝克爾；
第六天，金額再次翻倍，我們得到了三十二謝克爾；
第七天，金額再次翻倍，我們得到了六十四謝克爾；
第八天，我們得到了一百二十八謝克爾；
第九天，金額翻倍，我們得到了兩百五十六謝克爾；
第十天，金額再次翻倍，我們得到了五百一十二謝克爾；
第十一天，金額翻倍，我們得到一千零二十四謝克爾；
第十二天，我們得到二千零四十八謝克爾；
第十三天，我們得到四千零九十六謝克爾；
第十四天，我們得到八千一百九十二謝克爾；
第十五天，我們得到一萬六千三百八十四謝克爾；
第十六天，我們得到三萬兩千七百六十八謝克爾；
第十七天，我們得到六萬五千五百三十六謝克爾；
第十八天，我們得到十三萬一千零七十二謝克爾；
第十九天，我們得到二十六萬兩千一百四十四謝克爾；
第二十天，我們得到五十二萬五千兩百八十八謝克爾；
第二十一天，我們得到一百零四萬八千五百四十六謝克爾；
第二十二天，我們得到兩百零九萬七千一百五十二謝克爾；
第二十三天，我們得到四百一十九萬四千三百零四謝克爾；
第二十四天，我們得到八百三十八萬八千六百零八謝克爾；
第二十五天，我們得到一千六百七十七萬七千兩百一十六謝克爾；
第二十六天，我們得到三千三百五十五萬四千四百三十二謝克爾；
第二十七天，我們得到六千七百一十萬八千八百六十四謝克爾。

所以，如果一謝克爾每日翻倍增長，二十八天之後我們得到的錢將超過六千七百萬謝克爾！

這個例子完美地說明了儲蓄的力量。算式的目的是引起你的注意：即使是一點點錢，也能靠儲蓄累積成為一大筆錢。遺憾的是，現在還沒有銀行推出每日翻倍的儲蓄項目，但有不少別的儲蓄項目和理財項目都能給你豐厚的回報，只要你堅持長期存錢。

結論就是：如果不存錢，身為一名普通人絕不可能發大財。

如果你每天節省十謝克爾，把它投資到一個年收益率為十五％的儲蓄項目，堅持三十年之後，你就會有一百六十七萬謝克爾。是的，你沒看錯，你帳上的金額的的確確將會是一百六十七萬謝克爾。如果你在三十年前就做了這個投資，或者在最近三十年裡有人每天為你存了十謝克爾，你現在就是百萬富翁了。

這就是現實，每一位經濟學家都能為你驗證這些數字的真實性。如果你想成為百萬富翁，但又不想等待那麼長的時間，那麼你可以利用你的基礎儲蓄額度，每天投資三十三謝克爾到一個年收益率為十五％的項目裡，這樣你就能把成為百萬富翁的時間從三十年縮短到二十年，二十年之後你就會得到一百三十萬謝克爾。

就像我們即將講到的，儲蓄時間可以縮短，取決於你每天有多少錢儲蓄。事實上，何時成為百萬富翁由自己決定，唯一需要做的就是盡量把支出的錢轉變成存入的錢，只要持續這樣做你就會變得富有。

你不必加班工作，不用放棄已經習慣的東西，也不需要祈求一份鉅額遺產，你要做的就是這麼簡單。

這些例子中，有兩點可能會引起質疑。一是需要等待的時間太長。但我可以告訴你，等待的時間和儲蓄金額多少以及獲得利率高低有關。不管存不存錢，時間都會照樣流逝。如果每天不往銀行帳戶存入十謝克爾，那麼這十謝克爾就到別人的帳戶裡了。所以無論何時，在帳戶裡存點錢都是值得的做法。

第二是收益率的高低。在我剛剛舉的例子中，十五％收益率或回報率並不容易，但回報率也和風險大小相關。儘管如此，你還是有機會在低風險的前提下變成百萬富翁。不管怎樣，你在投資方面懂得愈多，就愈有更多機會達到目標。

存錢前，你需要知道的十條規則：

如果你已經準備好了，那就從現在做起，因為早一天開始儲蓄，你離百萬富翁的距離就近一點。以下是開始存錢前你必須知道的十條規則：

規則一：每天只存十元，人人都可以成為百萬富翁

這是事實，你即將在本書中學到，要成為百萬富翁需要的只是定期存款、高收益率和耐心，其中特別重要的是耐心。所有人都想快速致富，但事實上大多數的致富者都是慢慢地愈來愈有錢。緩慢的致富方式才正確且安全，那些妄想用自己的錢或者借錢下大賭注、以為這樣就能走捷徑致富的人，只能一次又一次地失敗。

沒辦法，要走正道，你就必須要有耐心。我在這裡順便說一句，這一條致富之道不會影響你同時以其他途徑創造財富，你可以沿著這條路一直往前走，因為它是一條安全之路。

規則二：要想成為百萬富翁，你必須要勤儉（記住，不是吝嗇），要定期存錢。

奢侈和揮霍並不是美好生活的標誌，也不是明智的理財行為。看看富人們的生活方式，他們不會因為自己有錢，就願意為只值五謝克爾的東西花費雙倍的價錢。你要知道，你如果不好好守著你的錢，它就會從你手中溜走。查價格、比價格、再次確定是不是真的必須花這筆錢，這才是正確的用錢方法，這樣才能建立一種透過儲蓄致富的生活方式。

你每天的收入會受到薪水或月收入的限制，這不是你自己能控制的，但對於自己的開銷，你卻擁有絕對的控制權，你必須要節約開支。看看你的周圍，那些財力雄厚的人都是靠多年的累積，慢慢創造出財富。

貸款買房也是一個漫長的過程，它會讓你學會節儉，最後才能得到一個可以度過餘生的安穩居所。勤儉節約也能讓你成為百萬富翁。
注意，不是吝嗇，是節約。

規則三：你必須一直堅持下去

大多數人都在尋找即時的滿足感。他們想立刻擁有名牌襯衫、汽車、新款首飾、靴子，還想要一百萬謝克爾。人類是缺乏耐性的物種，如果不能現在就得到一件大的物品，他們寧願馬上把錢花在替代品上。這本書最強大、最重要的一個支撐點就是建立在堅持這個規則上。

就算你每個月存不了太多錢，只要堅持，你最終能成為夢寐以求的百萬富翁。堅持是成功之母，你要明白長路漫漫，在終點等你的是屬於你的一百萬謝克爾。

中國人常說：「千里之行，始於足下。」我們也可以說，邁向百萬富翁的第一步開始於一筆小小的存款。不管將來會發生什麼，你都必須堅持不懈地一直存錢，就算在頭幾年裡看不到什麼大進展，你也要明白，大額資金要經過多年的利息累積才能產生。

接下來，你將透過本書得知，近幾年的存款利息如何不斷增加，你的錢如何翻倍，甚至達到一剛開始存款的五倍或者更多。也就是說，存款二十萬謝克爾，結果得到的利息是八十萬謝克爾，總共達一百萬謝克爾，這一切都是你堅持的結果。