內容簡介 Introduction

每當你大嘆，每月領到的薪水，光是付水電費、網路費、交際費、治裝費、電話費……，而幾乎沒辦法多剩下些什麼時，於是，你變成錢的奴隸，不斷地辛苦賺錢，然而口袋卻不曾相對地飽滿。而當工作不順遂、面臨就業危機時，從四面八方湧進的金錢壓力，沒有一些積蓄作後盾，更會使你面對生活一點兒也瀟灑不起來。

身為一般平民百姓，你我一定都遭遇過此情此景，相信你也曾經絕望、失意過，然而本書的出現，無疑是你我再現生機的曙光。作者佩提洛大揚旗幟，宣告平民百姓的苦日子即將結束，簡單樸實的忠告，更是專為沒有閒錢的你我量身訂做，要讓人人都有成為理財大王的真材實力。閱讀本書，你不僅將會學到安全、經過驗證的成功投資理財策略，同時更能具備執行審慎、平衡的財務計畫，所應該擁有的一切技能，例如：

投資能賺到錢的共同基金、債券、房地產和年金。
避免發生任何的財務危機。
追蹤你的負債，並訂下脫離負債的計畫。
達成儲備足夠的教育經費、買下房子並富足退休。
尋找近在咫尺、安全且報酬率佳的投資標的。
不買股票也能玩得起市場，並且獲利豐富。

重要觀念

以為錢能使一切更好，真是大錯特錯。金錢確實能使生活過得更舒適，尤其當感覺愉悅時，彷彿情況都變得更加美好；相反地，損失則令人痛苦，無論失去的是人或錢都一樣。錢多錢少都會讓人感到同樣的痛苦，但情感卻不會隨金錢的價值而改變。研究人員發現，無論任何所得水準，損失都會給人帶來真實且錐心刺骨的痛。換句話說，無論你是誰，如果你對現況感到快樂，同樣就會帶來喜悅。有人就反駁說，魚子醬比火腿蛋好吃，但殊不知，擁有財富不會讓食物的味道不同，了解財富的意義才會改變一切。

本書特色

◆本書作者原本只是一名肉商，之後成立理財網站，利用常識來處理金錢、投資和退休生活。區區一名肉商的根本致富哲學，也能發揮效用，還有什麼錢賺不來、無錢可用。理財有道、致富有法，讓你高枕無憂地享受財富人生。

◆以輕鬆易懂的概念，搭配實例，循序漸進傳授給讀者累積財富的祕訣。作者揚棄一般理財書所?你的：「spend less than you earn」，反而鼓勵你正常消費，無須過分攢聚你的辛苦錢，但也不能寅吃卯糧。而是引導你正確投資、且投資在對的地方；把負債一腳踹開；購買債券；計畫退休。

◆本書強調一個觀念：縱使平凡的上班族，毫無理財概念，也無投資經驗，一樣也能成功累積財富，不愁吃穿。

作者簡介 authors Introduction

推薦序 Recommended preface

從火腿蛋到魚子醬

班、查理斯‧達爾文（Charles Darwin）和早期人類，都以原始方式察覺貝氏定律*（Bayes’ rule）的存在，雖然我敢保證，你每天或多或少都會用到它，但說不定你連聽都沒聽過。----------

1.編註：利用已知事件及已知機率去計算另一事件將發生的機率。由英國數學家貝耶斯（Thomas Bayes）所創。----------

我和史帝夫‧史拉維克（Steve Slavik）一起擔任某小學的籃球隊教練多年，班是其中一位球員，這位英俊小子似乎每個毛孔都充滿信心，自知球技高人一等的他會閃到籃框下，像是對腦袋來個特寫鏡頭，彷彿能跳脫肉體觀看自己似的。或者按照十八世紀英國數學家湯瑪斯‧貝耶斯（Thomas Bayes）的理論，班仰賴自己所知，凡看得見的才去做。貝氏定律說，人們運用經驗亦即一生中累積蒐集的記憶來做每天的決策。

有一次，我在Discovery探索頻道看到有關早期人類的特別節目，節目的創作者讓那些用數位重製的野人與肉食動物看似幾可亂真。

節目說，人類早期發展的技能與洞察力，都根據某種經驗而來，當人類受到數位重製的動物攻擊時，在他們腦中留下一筆新資訊，每當獲得新體驗時，人類拜腦容量不斷擴大之賜註記在心，這就是貝氏定律在人類學上的起源。

查理斯‧達爾文最有名的事蹟，就是把這種腦部功能記錄下來，這麼做並非因為健忘，而是因為他了解一件對自己來說再基本不過的事：人類在遇上違反信念的事情時，會企圖證實那是錯的，換言之會說服自己不相信親眼所見。為了防止這種傾向，於是他把觀察訴諸文字，這些筆記不容許他推翻親身經驗，哪怕他已經過一番思考。

本書就是你的筆記，把所有理財經驗分類整理後擺進同個籃子，接著去蕪存菁，試著判讀它們的意義。我們將檢視理所當然之事，嘗試了解你可能遺漏的重點，而不光憑著自己的想法做結論。

克服貝氏定律可不簡單，貝耶斯深知，諸如穿越繁忙街道的簡單動作，不僅需要理解現況，還要估量其它因素。決定何時穿越馬路最安全時，以往對於車速的記憶扮演重要角色。

班在球賽中知道何時射籃，因為他曾在家裡一遍遍練習，用經驗賦予自己所需的信心。好比人類的老祖先知道攻擊自己的動物有多殘暴，或某種新發現的漿果吃了會如何，於是在學習新事物的同時喚起已知的事物；又好比達爾文匆匆記下隻字片語使他得以專心學習，且不被以往經驗遮蔽了思路，我們也將這麼做。許多人的理財決策，是以過去的經驗為核心。

過去五年來，我主持兩個理財網站和新聞報，我的撰稿對象和回信給我的人，跟你我並無兩樣，他們生活與工作的世界跟你差不多，就是我們這種人，使得政策制訂者、經濟學家和人類行為學家感到灰心沮喪。
一樣米養百樣人，直到九一一悲劇事件後，我才領悟這個道理。《紐約時報》（New York Times）針對那次恐怖攻擊的所有受難者做系列報導，簡略敘述他們的一生。每個不幸的靈魂都有其獨特之處，但也有我們每個人所熟悉的地方。他們也來自各行各業，住在和我們差不多的地方，其生活與周遭的人們產生關連，他們每天聚在某個地方，帶著點點滴滴的經驗與人分享。

身為獨立個體，我們擁有許多共同經驗，分享類似的喜悅與痛苦。有的人有孩子，有的沒有。儘管人類散處世界各地，但我們擁有許多共同點，雖然膚色不同，生物的成分卻都一樣。有些人活著，有些人死去。

總而言之，我們全都在生活、娛樂、工作。事實上，我們工作太多、娛樂太少，而過日子時卻不怎麼思考這方面的問題，此外，我們心裡實在記下太多東西。

創辦BlueCollarDollar.com並擔任撰稿人使我獲益良多，原本「教人」是我把每段「給自己的筆記」呈現在螢幕上，供數十萬讀者閱讀，孰知我學到的竟然更多，且公開自己想法的同時也引來讀者迴響。然而，究竟是什麼因素，讓這群人寫下關於自己生活的隻字片語或長篇大論？是因為我的內容、我的辛辣文筆，還是我能隨心所欲地駕馭文字？或者是基於完全不同的理由。他們的來信大抵不外乎是絕望、無法掌握全世界財富，或者妒羨擁有財富的人。

我從理財作家變成經濟行為學家而不自知。我發現（我承認這想法令我感到興奮），一般人的經濟狀況比自己認知的好很多。沒錯。我們不明白自己為何應該感到快樂，其實每個人都該樂觀向前看，了解財富只是手段，並不代表個人或身分地位。

普林斯頓大學心理學教授丹尼爾‧卡尼曼（Daniel Kahneman），早在十年前就明白上述道理。瑞典皇家科學院（Royal Swedish Academy of Sciences）頒給卡尼曼諾貝爾經濟獎，表揚他「將心理研究的深入見解整合至經濟科學，尤其是關於人類在不確定狀態下的判斷力和決策力。」意思是說，卡尼曼發現你我如何偏離可預測的行為，做出難以解釋的事。在此過程中，卡尼曼創造出新的研究領域。

在卡尼曼出版他的思想以前，有人相信富有人家一定感到幸福美滿，貧窮人家總是愁雲慘霧。正是這種強烈信念，尤其當「貧窮人家」抱持這種信念時，讓我們以為自己能使運氣更好，以為有一天能「功成名就」，可能是藉由努力工作、吃苦耐勞和堅忍不拔，或光憑著一點「狗屎運」就能飛黃騰達。人們由衷相信自己能開名車、吃美食、住豪宅，每個人都懂得如何看待錢、如何花錢、花在誰身上，以及在哪兒花，有人使這些刻意營造的情景變得似乎觸手可及。

當樂透的累積彩金達到八、九位數，為你我編織想都不敢想的「發財夢」時，誰不曾排隊下注？我們之中有誰不曾為了賺錢給孩子和所愛的人，讓他們獲得安適與尊榮而自己累到打瞌睡？

本書可以是一本關於夢想的書。我猜你會覺得本書比較像是轉捩點，書中有些內容激勵大家別光只是夢想改變財務現況，而是真正付諸行動。我希望本書能激勵你真正對唯一擁有的未來做點事。

讓我們回到卡尼曼。這位優秀的教授發現，無論是有錢或沒錢的人，他們即使只是撿到十塊錢都一樣高興，哪怕只有一下子。所以，我們為何動輒區分有錢和不太有錢的人，彷彿他們各自的世界迥異到無法理解彼此？

話說回來，如果這兩種人都會高興，表示他們也都會難過，這對於某些追逐財富的人來說或許是晴天霹靂。一般人對求財而不得的絕望之深，以至於將財富想像成極樂的境地，被奢侈品包圍只是增加喜悅程度，就算明知喜悅是種狀態而非程度，我們還是這麼做。

以為錢能使一切更好，真是大錯特錯。金錢確實能使生活更舒適，感覺愉悅時彷彿情況變好，相反地損失則令人痛苦，無論失去的是人或錢都一樣。錢多錢少都會感到相同的苦，情感並不會隨金錢的價值而改變。研究人員發現，在任何所得水準下，損失都會是真實且錐心刺骨的痛。
換句話說，如果你對現況感到快樂，同樣也會帶來喜悅，無論你是誰。
有人反駁說，魚子醬比火腿蛋好吃，殊不知擁有財富不會讓食物的味道不同，了解財富的意義才會改變一切。

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關鍵字：麥格羅‧希爾/Paul Petillo 【保羅‧佩提洛】/陳正芬

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