內容簡介 Introduction

想變有錢人一定要知道如何聰明借錢

如果你和大部分美國人一樣，那麼債務已經成為你的一種生活方式。可是，為什麼有人有錢，有人貧窮？原來，富人懂得運用債務，改善他們的財務狀況──我們稱之為「聰明負債」──窮人卻利用債務，求取眼前的滿足，結果債務愈背愈重。

所謂聰明負債，是指爭取最優惠的利率、撥出適當的收入用於償還債務，以及只在還得起錢的情況下借錢。總之，聰明負債是指借錢來賺錢。

你可以在本書學到每一種債務都有省錢招術：

．抵押貸款 
．助學貸款 
．汽車貸款 
．商業貸款 
．信用卡 
．以及其他 

我們將改寫你對債務的看法，帶你登堂入室，一窺富人累積財富的奧祕：如何借錢賺錢

作者簡介 authors Introduction

推薦序 Recommended preface

抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡，以及其他種種借錢的機會不一而足，我們生活其中的社會，背負龐大的債務已經成為一種常態。不過，雖然本書把書名取為《聰明負債》（Smart Debt），千萬不要因此認為，背負大量的債務是件好事。這可不是件好事──它只是一種常態，而且往往不可避免。常言道，無債一身輕。要是一點債務都沒有，而且懂得量入為出，不依賴抵押貸款買房子，或者用信用卡支應日常的生活開銷，那再好不過了。可是對大部分人而言，這是天方夜譚──至少短期內來說是這樣。所以本書的重點放在用聰明的方法去背負債務、管理債務，以及控制財務上的所有層面。

借錢來用得負擔成本。通常你必須支付各項費用、金融費用和利息，不管是辦理貸款、融資購物，還是刷信用卡，無一例外。在非背負債務不可的情況下，如能遵循本書介紹的聰明負債原則，一定可以省下一筆不必要的支出和加快償還債務。

有些聰明負債原則相當基本，例如除非絕對必要，否則不背負額外的債務。此外，真的要舉債的話，務必確定你能爭取到條件最好的貸款、融資或信用，以及把各項費用、金融費用和利息壓到最低。想做到這件事，最好的方法當然是貨比三家，尋找最好的條件，以及時時設法增進、管理和保護你的信用評等及信用評分。

本書探討聰明負債和運用方法的第一步，是協助你訂定短期和長期的財務目標。接下來，在第1章，我們的重點放在說明債務是什麼、人們通常背負的債務種類，以及「聰明負債」和「不良負債」的區別。你也有機會利用一些工作底稿，評估本身目前的財務狀況。

第2章的重點，是談要能運用聰明負債的原則，最重要的一個層面──建立正面的信用評等和信用評分，然後終你一生好好保護它們。從這一章，可以瞭解和信用評等有關的一切、信用報告包含哪些資訊，以及信用評分在你的財務生活上舉足輕重的地位。你也會學到如何改善信用評等和信用評分、與時俱進提升它們，以及好好保護它們，不受債權人和貸款人的負面資訊報告傷害。

第3到第7章，每一章都談如何管理一種特定的債務，以及如何善用聰明負債原則為自己省錢。你可以在第3章瞭解抵押貸款和轉貸的種種，也會知道，只要貨比三家，尋找條件最好的房屋貸款、和信用可靠的抵押貸款經紀人或貸款人往來、選擇正確的抵押貸款產品以滿足你的特定需求和目標，以及確保你的信用評分夠好，有資格適用最優惠的抵押貸款利率，便能省下不少支出。

第4章說明房屋所有人可以辦理二次抵押貸款、房屋淨值信用額度、房屋淨值貸款，把房屋的淨值化為現金，以及運用聰明負債方法，取得和利用借出來的錢。

第5章教你如何運用聰明負債原則，購買或租用汽車。第6章專談信用卡。你會發現，一般人背負龐大不良債務的最常見原因之一，是誤用和濫用信用卡，經常寅吃卯糧。接著，他們往往掉進一個惡性循環：每個月還不起卡債，不得不負擔額外的費用、違約金和利息，結果債務更加沉重。如果你只能從本書學到一些重要的教訓，它們應該是：如何以負責任的態度取得信用卡、管理你的債務餘額、以聰明負債的方法使用信用卡。

第7章教你如何運用聰明負債原則，使用助學貸款，不管是自己借來求學，還是供子女上大學。

每個人都需要管理好自己的財務，也需要為自己和家庭編製合理務實的預算，所以第8章談的是如何運用聰明負債原則，管理你的資金。除了學習如何編製和管理預算，你也會學到如何在銀行、信用合作社、儲貸機構或其他的金融機構，開設條件最好的儲蓄帳戶或活期存款帳戶。

第9章告訴你如何找到必要的協助，處理和解決目前的財務問題。在第10章，你會學到如何提高本身的賺錢潛力和收入，以便更輕鬆地償還債務和改善整體的生活品質。

你會一再看到本書凸顯的「聰明負債策略」。這些內容精簡的竅門、策略或者實用的資訊，能幫你把資金管理得更好、使用信用更見成效、管理債務更負責任、支出控制得更好。

最後收錄的名詞解釋，定義了本書使用的許多辭彙。對這些名詞有基本的認識，可以幫助你做好準備，將所有的財務層面管理得更好。

誰應該看這本《聰明負債》？答案很簡單：需要加強管制支出和債務，以及加強處理個人一般財務狀況的任何人。本書適合所有年齡層的讀者，不管你只賺取微薄的薪資，淹沒在債務之中，還是腰纏萬貫，希望學習如何更有效率地運用債務，以錢滾錢，都有必要看這本書。

本書的主要目的之一，是幫助你控制和償還債務。但由於你這一輩子可能免不了需要舉債，所以本書將告訴你如何控制短期和長期的債務相關成本，能省則省。只要運用本書介紹的一些聰明負債原則，就可以幫助你省錢，不管你正要辦理新的抵押貸款、買車子，還是借錢求學、使用信用卡，都辦得到。

那麼，到底什麼叫做「聰明負債」？唔，翻開第1章，你就會知道。不管你是不是已經負債累累，還是在走過此生的路上，就要背負債務，《聰明負債》都能教你做出聰明的財務決策，為自己省錢，最後則是擺脫債務，進而與時俱進，改善你的財務狀況。

務請記住：財務問題很少找得到應急辦法或者神奇的藥方。本書要教你如何解決財務或信用問題，並且避免將來再發生問題。不過，這些策略要能奏效，你必須去運用它們，並且嚴格遵守財務計畫和預算才行。這些計畫和預算，可以自行編製，也可以找理財規劃顧問、會計師或信用諮詢師等專業人士幫忙。

就像任何新企業都應該先有一套思慮周密和詳細的經營計畫，你也需要為自己的個人財務擬定一套計畫。這套計畫應該包含徹底瞭解目前的狀況、詳細彙總你的財務目標，以及達成那些目標的計畫。這個計畫的一部分，應該是編製預算，並且嚴格遵守，以及採行本書介紹的聰明負債原則，如此將來的財務決策才能幫助你達成目標──而不是債務愈背愈重。

你為自己設定的長期財務目標，應該切合實際，而且應該對它們充滿激情，相信自己一定辦得到。比方說，你的目標可能是五年內買房子。訂好這個目標之後，接下來必須決定現在到五年後之間，需要採取哪些行動，才能實現這個目標。一旦確定好需要採取的行動，便可以按部就班，往前邁進。審慎規劃、全力投入，加上努力工作，終有一天實現你的心願。

別煩惱！採取聰明負債的方法管理你的債務，一點都不困難，也不很花時間。這些原則，任何人都能用到自己的財務生活上。其實，一旦你開始學習和採行這些基本原則，幾乎馬上就能享受省錢和其他方面的好處。在你償還債務的整個期間和未來，也能繼續享受這些利益，因為你會學到，只在必要的時候才借新的債務，而且你會做出聰明的決定，當然能夠省下各項費用、金融費用和利息等方面的支出。

總而言之，《聰明負債》一書談的是個人財務的每一個層面和你的支出都要放聰明，尤其是在你如何累積和管理債務方面。因此，如果你對省錢有興趣，那麼請翻開下一頁，我們就此踏出第一步！

聰明負債策略──本書要介紹和個人財務有關的各種主題。如果想進一步瞭解任何特定的主題，例如抵押貸款和轉貸、管理信用、購買或租用車輛，建議您參考《創業家雜誌個人理財口袋書》（Entrepreneur Magazine’s Personal Finance Pocket Guides）系列。這一系列書籍，各地書店現在都買得到。www.EntrepreneurPress.com或www.JasonRich.com這兩個網站，有這一系列淺顯易讀，但內容豐富書籍的更詳細介紹。

─ 傑森．李奇（Jason R. Rich；網站：www.JasonRich.com）

目錄 Table of Contents

導 讀

第1章 瞭解你目前的財務狀況 
第2章 你目前的信用狀況 
第3章 聰明負債原則和抵押貸款 
第4章 聰明負債原則與二次抵押貸款、房屋淨值貸款、房屋淨值信用額度 
第5章 買車和租車也能運用聰明負債原則 
第6章 信用卡聰明負債策略 
第7章 聰明負債入門和助學貸款 
第8章 利用聰明負債原則管理資金 
第9章 處理信用和債務問題的專業協助 
第10章 改善你的收入和規劃未來的財務 

名詞解釋

關鍵字：麥格羅‧希爾/Jason R. Rich 【傑森．李奇】/羅耀宗

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